Cum citești oferta RCA: primă, bonus-malus, FGA/BAAR, clauze
Ai primit o ofertă RCA și vrei să știi ce plătești, nu doar totalul de la final. Mai jos sunt liniile pe care Norma ASF nr. 20/2017 le cere în ofertă, ce înseamnă clasa bonus-malus și coeficientul ei, unde intră FGA și BAAR și ce este acoperire obligatorie față de clauză opțională. La final, două oferte se compară doar dacă descriu același lucru.
Dacă întrebarea ta este de ce suma din calculator nu coincide cu oferta, ea este tratată separat, în De ce diferă estimarea RCA de oferta asiguratorului. Calculatorul de pe acest site pornește de la tariful de referință ASF. Nu emite ofertă și nu emite poliță.
Întâi un reper, apoi oferta
Estimarea folosește tariful de referință ASF și clasa bonus-malus pe care o alegi. Nu este prețul din documentul asiguratorului.
Estimează RCA fără CNP →Ca să nu ratezi reînnoirea, poți verifica numărul și activa notificările înainte de expirare, la 30, 7 și 1 zi, prin contul eBaza. Verifică datele, apoi reminderul →
Ce scrie legea că trebuie să conțină oferta
Oferta se transmite la cererea potențialului asigurat. Pentru persoane fizice, termenul este de cel mult 3 zile lucrătoare de la solicitare. Este valabilă minimum 10 zile lucrătoare. Sursa: Norma ASF nr. 20/2017, art. 13 alin. (7)–(9), text consolidat pe Portalul Legislativ, consultat la 9 octombrie 2026.
Aceeași normă, art. 13 alin. (7), spune că oferta conține:
| Linie | Ce verifici |
|---|---|
| Prima netă de cheltuieli de distribuție | Prețul înainte de comisionul canalului prin care ai primit oferta |
| Comisionul distribuitorului, în lei, sau costul vânzării directe | Una dintre cele două, după canal |
| Data până la care oferta este valabilă | Cel puțin 10 zile lucrătoare |
| Costul clauzei facultative de decontare directă | Apare chiar dacă nu o cumperi |
| Clauze și acoperiri suplimentare | Orice în plus față de RCA-ul obligatoriu |
| Clasa bonus-malus | Clasa aplicată la această ofertă |
| Mențiunea privind posibilitatea plății în rate | Că se poate discuta plata în rate, nu un grafic universal |
| Prima totală | Prima netă plus cheltuielile de distribuție ale canalului folosit, cu decontare directă și separat fără ea |
| Informare despre tariful de referință | Segmentul în care te încadrezi; nu este prețul de cumpărare |
Indiferent de canal, asiguratorul practică aceeași primă netă de cheltuieli de distribuție, stabilită pe criteriile specifice asiguratului. Ofertarea la o primă mai mare decât cea rezultată din tarifele de primă este interzisă. Sursa: art. 13 alin. (2) și (3).
„Primă de bază” nu este o rubrică din acest articol. Pe document, linia de plecare cerută de normă este prima netă de cheltuieli de distribuție. Prima pe care o compari la final este prima totală.
Prima netă, comisionul și prima totală
Prima totală din art. 13 alin. (7) lit. i) se obține prin însumarea primei nete cu cheltuielile de distribuție ale canalului folosit. De aceea o ofertă de la un intermediar și o ofertă cu vânzare directă, la același asigurator, pot avea aceeași primă netă și totale diferite: diferă comisionul sau costul vânzării directe, nu neapărat tariful de risc.
La doi asiguratori diferiți, și prima netă poate fi diferită. Fiecare își stabilește tarifele. Tariful de referință de pe ofertă este informarea de la lit. j), un reper statistic, nu prețul practicat. Valorile pe vârstă, putere și zonă sunt în tarifele de referință RCA 2026.
Clasa bonus-malus și coeficientul
Sistemul în vigoare este cel din Norma nr. 20/2017: categoria de bază B0, 8 clase de bonus și 8 clase de malus. B0 se atribuie unui asigurat nou, fără istoric în asigurare. Reducerea sau majorarea se aplică tarifelor practicate de asiguratorul la care urmează să închei contractul, în vigoare la data încheierii. Sursa: art. 31 alin. (1) și (2); Q&A ASF, secțiunea despre clasa de pe poliță, consultat la 9 octombrie 2026.
Coeficienții sunt în anexa nr. 5. Rubrica din anexă este „coeficient aplicat asupra primei de asigurare”, în procente:
| Clasa | Coeficient |
|---|---|
| B8 | 50 |
| B7 | 60 |
| B6 | 70 |
| B5 | 75 |
| B4 | 80 |
| B3 | 85 |
| B2 | 90 |
| B1 | 95 |
| B0 | 100 |
| M1 | 110 |
| M2 | 120 |
| M3 | 130 |
| M4 | 140 |
| M5 | 150 |
| M6 | 165 |
| M7 | 170 |
| M8 | 180 |
Sursa: anexa nr. 5, în același text consolidat. Un coeficient 80 înseamnă 80% aplicat asupra primei, nu un discount de 80%.
Perioada de referință este anul calendaristic anterior datei de intrare în vigoare a contractului. Pentru malus contează evenimentele pentru care s-a plătit o daună în acea perioadă și în care s-a reținut răspunderea totală sau parțială a conducătorului auto. Dacă vehiculul a fost luat și folosit fără acordul proprietarului, iar faptul a fost sesizat în scris poliției, coeficientul nu este afectat. Sursa: art. 31 alin. (3)–(5).
Dacă în perioada de referință nu sunt daune plătite, asiguratul beneficiază de un bonus, adică de o reducere a primei. Articolul nu scrie în acest alineat câte clase urci. Clasa de bonus se păstrează pe tot anul calendaristic în care se încheie contractul, indiferent de câte luni acoperă. Dacă sunt daune plătite, penalizarea este de două clase pentru fiecare eveniment pentru care s-a plătit o despăgubire. Sursa: art. 32 alin. (1)–(3).
La o persoană fizică cu mai multe vehicule, norma prevede aceeași clasă pentru toate. La o persoană juridică, clasa se aplică pentru fiecare vehicul. Sursa: art. 32 alin. (4) și (5). Comunicatul ASF din 22 ianuarie 2018 explică, pentru persoana fizică, că este clasa cea mai favorabilă.
Asiguratorul poate aplica și coeficienți de corecție pentru istoricul șoferului, suplimentar față de anexa nr. 5. Ei se fundamentează la tarif și se publică odată cu tarifele. Sursa: art. 32 alin. (8). Dacă două oferte au clase diferite, nu le compara încă. Poți cere certificat privind daunele din ultimii 5 ani, de la asigurator sau de la BAAR; termenul de eliberare din lege este de 15 zile de la înregistrarea solicitării. Sursa: Legea nr. 132/2017, art. 18 alin. (10).
La 9 octombrie 2026, tabelul de mai sus este cel în vigoare. La această dată, pe site-ul ASF anexa nr. 5 nu era înlocuită de un proiect de normă publicat în consultare. Oferta pe care o citești se raportează la anexa nr. 5 până când o normă nouă apare în Monitorul Oficial.
Părțile pot conveni și o răscumpărare: asiguratul suportă, după plata despăgubirii către persoana prejudiciată, contravaloarea ei, ca să păstreze clasa. Este o clauză a contractului, nu o linie automată. Sursa: Legea nr. 132/2017, art. 5 alin. (11), citat și în Q&A-ul ASF.
FGA și BAAR: contribuții ale asiguratorului, nu rubrici obligatorii
Art. 13 nu enumeră o taxă FGA și nici o taxă BAAR printre liniile ofertei. Prima totală de acolo este prima netă plus cheltuielile de distribuție, arătată cu decontare directă și fără ea. Nu adăuga din nou, peste acest total, un procent pe care nu îl vezi defalcat în document.
FGA (Fondul de garantare a asiguraților) primește contribuții de la asiguratori, nu o sumă pe care norma RCA o tipărește separat pentru client. Pentru 1 ianuarie–31 decembrie 2026, Norma ASF nr. 27/2025 stabilește, pentru asigurări generale, o contribuție permanentă de 3% și o contribuție specială de 2%. Cotele se aplică volumului de prime brute încasate din activitatea de asigurări directe. RCA intră la asigurări generale, nu la asigurări de viață. Sursa: Norma nr. 27 din 19 decembrie 2025, art. 1 și 2, Monitorul Oficial nr. 1196 din 24 decembrie 2025. Norma spune că sumele sunt datorate de asiguratorii prevăzuți la art. 3 din Legea nr. 213/2015.
BAAR nu este asigurator și nu este broker. Membrii contribuie la Fondul național de protecție proporțional cu primele brute încasate din RCA și Carte Verde. Cotele, permanente sau speciale, le stabilește BAAR cu avizul prealabil al ASF. Sursa: Regulamentul ASF nr. 6/2017, art. 3 alin. (2) și art. 4. Pentru că regulamentul nu publică în acest text un procent fix, nu apare aici o cifră de contribuție BAAR.
BAAR apare în alt loc din parcurs: dacă ai cel puțin trei oferte de 12 luni, de la asiguratori diferiți, fără decontare directă și fără clauze suplimentare, iar toate depășesc pragul legat de tariful de referință, poți intra pe procedura de asigurat cu risc ridicat. Condițiile și factorul N sunt pe pagina BAAR și în ghidul despre asiguratul cu risc ridicat.
Decontarea directă este opțională
Decontarea directă este serviciul prin care propriul asigurator RCA îți gestionează dauna, în condițiile legii. Asiguratorul trebuie să o ofere. Cumpărarea este opțională. Sursa: Legea nr. 132/2017, art. 2 pct. 17 și art. 26 alin. (2).
Se aplică numai dacă sunt îndeplinite toate condițiile de la art. 26 alin. (1): accident pe teritoriul României, vehicule înmatriculate sau înregistrate în România, prejudicii produse exclusiv vehiculelor, RCA valabil la ambele vehicule la data evenimentului și fără vătămări corporale. Nu înlocuiește dreptul persoanei prejudiciate de a cere despăgubirea de la asiguratorul RCA al celui vinovat.
Pe ofertă, costul acestei clauze este o linie separată, iar prima totală este arătată și cu ea, și fără ea. Când compari, folosește varianta fără decontare directă. Apoi decizi dacă diferența de preț merită serviciul.
Perioada, plata în rate, franciza și celelalte clauze
Contractul RCA se încheie pe o perioadă între o lună și 12 luni, multiplu de o lună, la opțiunea asiguratului. Sub o lună, legea permite doar situații anume: import, export sau autorizare provizorie pentru circulație, în limitele de acolo. Sursa: Legea nr. 132/2017, art. 5 alin. (1) și (2).
Prima se calculează pentru un an de subscriere. Pentru un contract mai scurt de un an, prima este pro-rata din prima anuală, ajustată cu un coeficient de corecție determinat statistic, dacă asiguratorul aplică unul. Coeficientul, când există, trebuie să respecte publicarea tarifelor. Sursa: Norma nr. 20/2017, art. 11 alin. (11) și (12).
Plata se face integral sau în rate, după acordul dintre asigurat și asigurator. Oferta trebuie să menționeze posibilitatea plății în rate. Sursa: Legea nr. 132/2017, art. 5 alin. (3), și Norma nr. 20/2017, art. 13 alin. (7) lit. h). Condițiile concrete sunt cele din acordul cu asiguratorul care emite oferta.
Părțile pot adăuga clauze față de cele din lege și din normele ASF, cu excepția celor care restrâng drepturile persoanei prejudiciate. Sursa: art. 5 alin. (5). Textul consolidat al Legii nr. 132/2017 consultat la 9 octombrie 2026 nu definește o franciză RCA. Despăgubirea pentru terț este pentru prejudiciul dovedit, în limitele de răspundere din contract, care nu pot fi sub minimele din art. 6 alin. (4): 1.220.000 euro pentru prejudicii materiale și 6.070.000 euro pentru vătămări corporale și decese, inclusiv prejudicii fără caracter patrimonial, echivalent în lei la cursul BNR din data accidentului, pentru unul și același accident. Sursa: art. 6 alin. (4) și art. 11. Dacă pe ofertă apare cuvântul franciză, întreabă la ce se aplică înainte să o tratezi ca pe o reducere a despăgubirii datorate terțului.
Obligatoriu, în acest cadru, este contractul RCA pentru răspunderea față de terți, în limitele de mai sus, pe perioada aleasă. Opționale sunt decontarea directă, răscumpărarea și orice altă clauză care nu restrânge drepturile persoanei prejudiciate. Limitele pot fi egale sau mai mari decât minimele legale; oferta trebuie să arate acoperirile suplimentare, nu să le amestece în totalul fără decontare directă.
Contractul poate începe la cel mult 60 de zile după data emiterii. Sursa: Norma nr. 20/2017, art. 13 alin. (12), modificat prin Norma nr. 28/2023.
Compară ofertele pe același lucru
- Aceeași perioadă. O ofertă pe 6 luni și una pe 12 luni nu se scad una din alta.
- Aceeași clasă bonus-malus. Dacă diferă, cere certificatul de daune înainte să alegi totalul mai mic.
- Varianta fără decontare directă și fără clauze suplimentare. Asta este și forma pe care BAAR o cere când verifici pragul de risc ridicat.
- Prima totală cu prima totală. Prima netă lasă pe dinafară comisionul.
- Abia apoi, separat, costul decontării directe și al celorlalte clauze, dacă le vrei.
Estimarea din calculatorul fără date personale rămâne reperul pe tariful de referință, pentru profilul și clasa pe care le introduci. Butonul „Vezi oferte reale” de sub rezultat duce pe asigurareauto.ro, unde ceri oferte pe care le poți cumpăra. Estimarea nu confirmă că mașina este asigurată. Pentru polița deja încheiată există verificarea RCA.
Reperul, înainte de totalul din ofertă
Pui puterea, vârsta, zona și clasa bonus-malus. Rezultatul este estimare pe tariful ASF, nu prima totală din document.
Estimează RCA fără CNP → Reminder înainte de expirare →Surse
Verificate la 9 octombrie 2026:
- Legea nr. 132/2017, Portalul Legislativ — art. 2 pct. 17, art. 5, art. 6 alin. (4), art. 11, art. 18 alin. (10) și art. 26.
- Norma ASF nr. 20/2017, text consolidat, Portalul Legislativ — art. 11 alin. (11)–(12), art. 13, art. 31, art. 32 și anexa nr. 5. Valoare juridică are Monitorul Oficial.
- Q&A ASF — clasa bonus-malus, consultat la 9 octombrie 2026.
- Comunicat ASF, 22 ianuarie 2018 — aceeași clasă, cea mai favorabilă, pentru persoana fizică cu mai multe vehicule.
- Norma ASF nr. 27/2025, Portalul Legislativ — cotele FGA pentru 2026, datorate de asiguratori.
- Regulamentul ASF nr. 6/2017, Portalul Legislativ — contribuțiile membrilor BAAR la Fondul național de protecție.
Întrebări frecvente
Ce linii trebuie să conțină o ofertă RCA?
Norma ASF nr. 20/2017, art. 13 alin. (7), cere cel puțin: prima netă de cheltuieli de distribuție, comisionul distribuitorului sau costul vânzării directe, data până la care oferta este valabilă, costul decontării directe, clauzele și acoperirile suplimentare, clasa bonus-malus, mențiunea privind plata în rate, prima totală cu decontare directă și separat fără ea, plus o informare despre tariful de referință. Oferta este valabilă minimum 10 zile lucrătoare.
Ce înseamnă coeficientul bonus-malus de pe ofertă?
Este procentul din anexa nr. 5 la Norma nr. 20/2017, aplicat asupra primei de asigurare, la tarifele asiguratorului. B0 este 100% și este clasa unui asigurat nou, fără istoric. B8 este 50%, M8 este 180%. Sistemul în vigoare are categoria B0, 8 clase de bonus și 8 clase de malus.
FGA sau BAAR se adaugă peste prima totală din ofertă?
Nu ca linie obligatorie. Art. 13 nu cere o rubrică FGA sau BAAR. Contribuțiile sunt datorate de asigurator: către FGA, pe primele brute încasate din asigurări generale, și către fondul național de protecție al BAAR, proporțional cu primele RCA și Carte Verde. Prima totală din ofertă este prima netă plus cheltuielile de distribuție ale canalului, cu și fără decontare directă.
Decontarea directă este obligatorie?
Asiguratorul trebuie să o ofere. Cumpărarea ei este opțională. Se aplică doar dacă sunt îndeplinite, împreună, condițiile din Legea nr. 132/2017, art. 26: accident în România, vehicule înmatriculate sau înregistrate în România, pagube doar la vehicule, ambele cu RCA valabil și fără vătămări corporale.
Cum compar două oferte RCA?
Pune-le pe aceeași perioadă, aceeași clasă bonus-malus și aceeași variantă: fără decontare directă și fără clauze suplimentare. Compară prima totală, nu prima netă cu prima totală. O estimare pe tariful de referință nu este una dintre oferte.